Сегодня я расскажу вам, как составить финансовый план на год на примере. Заканчивается очередной год, скоро начнется новый, а это значит, что самое время подвести финансовые итоги уходящего года и заняться финансовым планированием на следующий. В этой статье я опишу, как составить личный финансовый план на год, как это вижу я, вы можете пользоваться моими рекомендациями, вносить в них свои коррективы и т.д.

Главное, чтобы финансовый план у вас был, и вы старались его придерживаться – так будет намного проще достичь своих целей.

Перед тем, как составить финансовый план на год, очень желательно иметь детальные финансовые результаты прошедшего года. В предыдущей статье я рассказывал, – почитайте и начните с этого, эти данные нам понадобятся для дальнейшего финансового планирования.

Составление личного финансового плана включает в себя два глобальных направления: план доходов и план расходов. Второе направление (планирование расходов) – намного более сложная и объемная работа, а первое (планирование доходов) – более важная, от которой во многом зависит успех реализации финансового плана. Давайте рассмотрим оба эти направления.

Шаг 1 . Планирование доходов.

Думая о том, как составить личный финансовый план, всегда нужно начинать с планирования доходов. Именно доходы будут вашей отправной точкой, от которой вы начнете более сложный и кропотливый процесс – планирование расходов.

Доходы нужно планировать максимально реалистично, не завышая и не занижая. Например, если вы получаете зарплату, и точно знаете, что в следующем году вам ее повысят на какую-то сумму – запланируйте это, если не уверены в том, что повысят – лучше не надо планировать (если что – будет “приятным сюрпризом”, который позволит лучше выполнить финансовый план).

Если у вас есть пассивные доходы, например, от действующего , их можно спланировать с высокой долей точности. Если это какие-то сложно прогнозируемые доходы (от бизнеса, инвестирования и т.д.), запланируйте наиболее реальную, среднюю их величину. Также при планировании доходов необходимо учесть доходы от реализации личных активов, если таковая планируется.

Шаг 2 . Планирование расходов.

После того, как запланированы доходы, можно переходить к планированию своих расходов. Для этого очень хорошо уже заранее иметь под рукой нынешнюю структуру расходов, чтобы знать, сколько денег на какие статьи затрат уходит сейчас.

Планирование расходов необходимо осуществлять в порядки приоритетов: от самых важных и срочных до самых неважных и несрочных. В моем понимании, приоритет должен быть таков (по мере убывания важности):

1. Погашение долгов (если таковые имеются);
2. Создание финансовых активов ();
3. Покупка крупных материальных активов (недвижимость, авто, мебель, техника, ремонт и т.п.);
4. Обязательные постоянные расходы (коммунальные и пр.);
5. Обязательные переменные расходы (питание и пр.);
6. Непредвиденные расходы (обязательно нужно учесть эту статью затрат – не менее 5% от всех расходов);
7. Отдых и развлечения.

То есть, в своем личном финансовом плане сначала нужно расставить самые важные и необходимые расходы, потом менее необходимые, и т.д., распределив на наименее важные статьи затрат уже то, что останется (а если ничего не останется – то ничего не нужно на них выделять).

Планировать расходы необходимо так, чтобы по итогам каждого месяца иметь положительный финансовый результат (доходы минус расходы). Причем, нарастающим итогом, то есть, если по итогам месяца остается положительный остаток – он учитывается далее в итоге следующего месяца. Таким образом, благодаря переходу остатка, можно накопить деньги на какие-то крупные траты, которые невозможно осуществить за счет доходов одного месяца.

Личный финансовый план, пример.

А теперь давайте рассмотрим, как составить финансовый план на год на примере. Все то, о чем я писал выше, я превратил в реальные цифры в тыс. ед. и составил в Excel таблицу с формулами подсчета, которую и предлагаю вашему вниманию (кликните по изображению, чтобы увеличить):

Заметьте, что в финансовом плане на каждый месяц и на год в целом я сделал 2 колонки: план и факт. План мы заполним сразу, а факт будем вносить по мере реализации задуманного. Так мы всегда, на каждом этапе будем видеть, насколько мы “вписываемся” в запланированный бюджет, в свой финансовый план.

В примере рассматриваем обычную семью, в которой основным доходом мужа и жены является заработная плата. Согласно имеющимся прогнозам, планируется ее небольшое постепенное повышение, а также в декабре муж традиционно получает большую премию (почти двойную зарплату). Все это вносим в личный финансовый план. Также семья имеет депозит в банке, с которого получает небольшой пассивный доход и который планирует пополнять накапливающимися сбережениями, небольшие подработки летом, и в июне планирует продать старый автомобиль. Все эти направления доходов тоже вносим в финансовый план на год, и подбиваем итог по доходам.

После этого начинаем планирование расходов. Как я уже писал, делаем это в порядке приоритетов, и сравнивая с данными прошедшего года. В данном случае мы в первую очередь планируем оставшееся погашение кредита (для этого нам достаточно будет первых трех месяцев), далее – ежемесячное создание сбережений. Также нам важно в конце года сделать небольшой ремонт (разобьем затраты на него на 4 месяца), а в августе семья планирует потратить крупную сумму на отпуск – ее тоже вписываем сразу (если не будет “вписываться” – далее можно корректировать).

Затем начинаем планировать все текущие расходы: коммунальные, питание, разное. В начале года планируем на эти статьи затрат примерно столько, сколько у нас уходило в последние месяцы прошлого года, затем постепенно увеличиваем суммы с поправкой на инфляцию. Коммунальные в отопительный сезон планируем больше, летом – меньше, учитываем предстоящее повышение тарифов.

Добавляем обязательные непредвиденные расходы (если их не будет – отлично, наш финансовый план перевыполнится, но если возникнут – средства на них всегда будут в наличие), оставляем небольшие ежемесячные расходы на отдых и развлечения. Нам осталось запланировать покупку одежды и обуви: планируем это на те месяцы, которые позволяют это сделать, в которых минимальны расходы по другим статьям и образуется большой накопительный остаток.

Все, наш личный финансовый план на год готов! Чтобы его составить, мне понадобилось не более получаса . Далее остается следовать намеченному плану, вносить фактические данные по итогам каждого месяца, взятые из домашней бухгалтерии, и реализовывать поставленные финансовые цели.

Реализовав свой личный финансовый план в примере, наша гипотетическая семья в следующем году:

• Полностью рассчитается с кредитом (45 тыс. ден. ед.);
• Увеличит свои сбережения (на 90 тыс. ден. ед.);
• Сделает ремонт (на 100 тыс. ден. ед.);
• Съездит отдохнуть в отпуск (на 200 тыс. ден. ед.);
• Пополнит запасы одежды и обуви (на 80 тыс. ден. ед).

При этом у нее всегда будут необходимые средства на питание, коммунальные услуги и прочие текущие расходы. В конце года образуется положительный остаток 20 тыс. ден. ед. А при отсутствии непредвиденных расходов финансовый план будет даже перевыполнен (дополнительно высвободится еще до 42 тыс. ден. ед.).

Теперь вы знаете, как составить финансовый план на год. Вы можете делать это, как я, в Excel или другом табличном редакторе (это удобно, т.к. можно забить все необходимые формулы для автоматизации подсчетов), в своей , даже просто на бумаге, если все перечисленное выше для вас тяжело. Просто в этом случае придется потратить больше времени на подсчеты, но финансовый план все равно будет создан.

Желаю вам успешного финансового планирования, а главное – успешной реализации составленного финансового плана. Помните, что планировать финансы – всегда лучше, чем не планировать: так вы сможете достичь большего, затратив меньше, реализовать свои финансовые цели, быстрее рассчитаться с долгами, быстрее создать необходимые накопления, систематизировать и упорядочить , исключить ситуации нехватки денег на что-то важное и необходимое.

Присоединяйтесь к числу постоянных читателей , и получайте еще больше полезной информации, которая научит вас грамотно обращаться с личными финансами. До новых встреч на страницах сайта!

Наличие достаточного количества — это не только финансовая независимость, но и возможность успешной реализации своих намерений. Грамотное управление источниками дохода, укрепление безопасности данной сферы помогают обрести уверенность при распоряжении имеющимися ресурсами. Намеченные цели достигаются с наименьшими либо оптимальными затратами. Известно, что применяют личный финансовый план (ЛФП) для стабильности и увеличения доходов. Даже просто составленный, он поможет жить без долгов, по средствам, улучшить свое благосостояние.

Как составить личный финансовый план и почему без него вы обречены на провал?

Разберемся подробно, для чего нужно управление , что включает в себя данное понятие и как это осуществимо в реальности. Обычные люди, если и ведут учет по домашнему бюджету, не составляют четких распорядков. Хотя не исключено, что подобное намерение у них в той или иной форме все-таки имеется. Большинство богатых именно подчиняют денежную сферу планированию. Согласно опросу потребности обывателя (цели) соответствуют следующему перечню:

• много денег или увеличение их количества;
• жилье, улучшение условий;
• транспортное средство в собственности;
• меньше работать, по большей части управлять капиталом или жить на проценты от вклада;
• возможность путешествовать;
• расплатиться по долгам.

Если задать вопрос, как обычные люди собираются это реализовывать, они отвечают, что намерены больше . Но не могут сказать, что они для этого делают или каков будет прогресс по доходам. Для того, чтобы достичь вышеизложенных целей, необходимо освоить управление личными финансами, что включает:

• осознание, что такое финансовый план и для чего он требуется;
• алгоритм его составления;
• правильные ;
• цели;
• методы повышения эффективности реализации намерений;
• способы исключения ошибок.

При учете всех аспектов можно будет успешно составить собственный план. Рассмотрим подробнее, для чего это нужно. Наличие подобного распорядка, изложенного в четких алгоритмах, можно сравнить с путеводителем или дорожной картой. Наличие личного финансового плана позволит правильно продвигаться к намеченным целям. А также избрать оптимальный путь с наименьшим числом препятствий, учетом всех возможных аспектов.

Составление плана обеспечит нужные знания для комфортного достижения этапов целей. Это займет не более 3 часов. Но намерения будут четко описаны, возникнет понятие о методах его реализации. Те, кто ведет денежные дела таким образом, достигают намеченного гораздо быстрее. Как составить личный финансовый план, рассмотрим далее.

6 этапов составления личного финансового плана

Учет позволит составить четкое представление о движении денег. Человеку должно быть понятно, на что они тратятся, какие статьи бюджета семьи остаются стабильными, а какие постоянно изменяются. Управление личными финансами невозможно без подобной картины. Чтобы осуществлять процесс грамотно, нужно начать вести такую бухгалтерию. При этом будет получено первоначальное представление о состоянии дел, от которого можно оттолкнуться. Составление личного домашнего финансового плана проходит поэтапно. Разработав его, нужно согласовать детали, после чего откроется доступ к соглашениям, увеличивающим доход. Откладываемые ежемесячно суммы будут инвестироваться в них. Результат — автоматическое . Для того, чтобы придать успешную динамику процессу, требуется периодическая корректировка. По ходу изменения благосостояния и обстоятельств составленные планы пересматриваются. Рассмотрим в подробностях нижеизложенные шаги и иные аспекты.

Этапы планирования

1. Начинать следует с , определиться с тем, чего требуется достичь. Данные намерения могут быть краткосрочные или рассчитанные на длительный период. А также различаться по степени важности. Но все они должны быть конкретизированы, сформулированы в денежном выражении. К примеру, если кто-то хочет приобрести квартиру или автомобиль, должен указать характеристики, марку, стоимость.
2. требует указания срока достижения намеченного, а не только требуемой для этого суммы. То есть — отдельные намерения и мотивации измеряются во временных единицах, помимо денежного эквивалента. Период, требуемый для выполнения поставленных задач, должен быть уточнен относительно имеющихся возможностей. К примеру, семья хочет купить машину за 3 года, а обновить квартиру за 10 лет. Важно соответствие реальности, чтобы намерения не обрекались на провал.
3. Следующий шаг в решении задачи, как составить личный финансовый план, заключается в описании фондов и источников средств. Это весьма важный этап, требующий большей части времени. Успех в достижении целей зависит от него на 90%. Необходимо рассчитать, какую сумму возможно откладывать каждый месяц. Определить размер активов (доходы), пассивов (расходы) . Именно их разница представляет количество денег, выделяемое для накопления.
4. Управление личными финансами на 4 этапе предполагает создание дополнительного дохода. Прибыль можно получить, удачно вкладывая деньги.
5. Расчет рисков может быть следующим шагом. Для длительного накопления не подходит метод сохранения денег в виде наличных средств. Опасность представляет их доступность для произвольного расходования, а также возможная инфляция. Поэтому финансы инвестируются в разнообразные активы, что позволит получать доход к капиталу. Вложения также связаны с рисками потери части средств, в связи с чем необходимо выбрать наиболее комфортный уровень данной опасности. Так доходность связана со скоростью роста капиталовложений, от которой (в свою очередь) зависит срок достижения цели. Но скоростной режим, как и при дорожном движении, отличается меньшей безопасностью.
6. Последний этап — реализация и корректировка по ходу процесса. ЛФП, оформленный в виде таблицы, точно отражает будущее состояние финансов. Но если не предпринимать действий для экономии средств, а также не искать дополнительные источники, план не сможет изменить текущего благосостояния. Нужны проекты инвестиций, соответствующие страховки и другие инструменты реализации. Воплощение в жизнь требует использования способов увеличения капитала.

Финансовые задачи станут возможны к разрешению лишь при наличии плана и данных методов.

Формулируем финансовые цели

Неотъемлемой частью вопроса, как составить личный финансовый план, является определение целей, их уточнение по параметрам, а также в денежном эквиваленте. В противном случае бюджет семьи или отдельного человека будет организован беспорядочно, в виде хаоса. Бесцельность приводит к отсутствию результатов. Подобная организация силы воли нужна как в , так и при создании личного капитала. Дальнейшие этапы не имеют смысла без конкретной формулировки: к чему следует стремиться.

Рассчитать стоимость поставленных целей

Одной из задач финансового плана является расчет сумм, необходимых для достижения целей. Чтобы определить, возможна ли реализация намеченного к сроку, следует рассмотреть денежный поток. Добавляем ставку доходности с соответствующим уровнем риска и вычисляем размер капитала через запланированное количество лет. Достаточность суммы и есть решение задачи. Но нехватка средств потребует ряда изменений, варианты которых надо заранее предусмотреть.

У семей обычно бывает несколько долгосрочных целей с различным приоритетом и стоимостью. Не всегда представляется реальным одновременно достичь их всех. Для этого предусмотрены различные сценарии. Личный или семейный финансовый план, пример которого — получение образования, может получить высший приоритет. Но выполнение данной задачи не позволить осуществить другие намерения. Родители не смогут уйти на заслуженный отдых раньше или невозможно будет улучшить жилищные условия. Тогда вторые по приоритету цели переносятся по сроку на более отдаленную дату. Так выбираем оптимальный вариант из ряда всевозможных сценариев.

Проанализировать текущую финансовую ситуацию

План мероприятий по включает анализ ситуации. Большие цели наполняются средствами инвестиций наподобие емкости. Величина потока определяется регулярными взносами в проект реализации, что связано со скоростью продвижения к намеченному. Его размер — основной параметр при долгосрочных финансовых планах, зависящий от личного бюджета.

Анализу подлежат также активы и пассивы. Учитываемые значения вносим в таблицу, причем данные могут записываться не с доскональной точностью. Главное — получить общее представление и определить пропорцию затрат. Получив сумму ежемесячного остатка, можно будет корректировать цели и сроки. Несоответствие этих последних параметров мотивирует на поиски дополнительных способов реализации.

Откорректировать цели

Анализ активов и пассивов, порождающих доходы и расходы, а также последующая их корректировка способны увеличить инвестиционный поток. Это может быть ликвидация затрат, в которых семья не нуждается. Соотношение улучшиться, что ускорит достижение целей. На этапе внесения поправок производится инвентаризация финансового состояния. Ситуация четко просматривается, как отправной пункт для дальнейшего продвижения. Корректировку долгосрочного плана рекомендуют проводить каждые 3 или 5 лет.

В частности, при недостаточности суммы, которую решено регулярно откладывать, необходимо найти способ увеличить доход. Либо сократить расходную статью. А также возможно выполнять одновременно оба действия.

Снижение затрат

Целевые вложения, откладываемые с регулярностью на достижение той или иной цели, могут быть получены в нужном объеме путем . Снизить затраты помогает правильно организованный бюджет, пересмотр расходов, удаление тех, которые фактически не нужны. Но также типичной ошибкой является чрезмерно большая сумма, откладываемая ежемесячно. Не следует изнурять себя жесткой экономией, так как «спартанские» условия могут нанести вред. В результате цели и планы потеряют смысл. Поэтому необходим финансовый запас, позволяющий жить более свободно.

Увеличение дохода

Инвестировать в цель можно лишь разницу между доходами и расходами. Средства для регулярных вложений имеются у многих семей. Но они не делают этих взносов, так как не знакомы с инструментами. Планы инвестиций, включающие гарантии личного капитала, все-таки существуют и доступны. Необходимо освоить их и воспользоваться.

Составить план инвестиций

Для удачных денежных вложений существует ряд инструментов, доходность и риск которых находятся в прямой зависимости от длительности намеченных сроков. Пример : необходимо накопить сумму для отпуска, который ожидается через год. В нее входит стоимость путевки и дополнительные затраты. Обеспечивая безопасность и стабильность, пользуемся процентами по банковскому вкладу, где надежность составляет 100%. Для поездки в другое государство лучше открыть валютный счет. На цель будущего обучения детей более подходит покупка акций. Взвешивая имеющиеся инструменты для вложений, выбираем наиболее соответствующий обстоятельствам.

Сформировать резервный фонд

Не следует забывать о возможном обесценивании денег — инфляции. При долгосрочном финансовом планировании это особенно актуально. Против вмешательства подобных факторов помогут резервы, созданные специально для таких случаев. К примеру, к инфляции привязывают так называемые «сложные проценты». Известно: прибыль от инвестирования повышается в этот период. Но реальная цифра личного дохода требует вычесть из процента прибыли процент текущей инфляции. Существуют инвестиционные калькуляторы, которые вносят подобные коррективы в расчет.

Самодисциплина и четкое следование плану

Составление плана по финансам представляет собой лишь половину задачи. Основные трудности обычно следуют после этого, когда необходимо будет его придерживаться. Распорядок, составленный за 1 час требует месяцев или десятилетий его выполнения. Успех зависит от человека, его . При чрезмерно большом сроке его следует разбить на этапы и достигать каждого. Другая рекомендация — при получении дохода немедленно откладывать намеченную сумму, чтобы предотвратить ее случайную растрату.

Здравствуйте, друзья!

Что такое планирование на предприятии? Это оптимальное распределение ресурсов для достижения стоящих перед ним целей. А что представляет собой жизнь отдельно взятого человека или семьи? Разве не то же самое?

Тогда почему любое предприятие считает для себя жизненно необходимым заниматься планированием, а человек (семья) – нет? План развития есть у предприятия, личный финансовый план должен быть у каждого гражданина (семьи). Как его составить? Об этом мы сегодня и поговорим.

Что такое ЛФП и для чего он нужен? У всех из нас есть цели. Это могут быть простые бытовые цели, например, дожить до зарплаты без долгов, сделать ремонт в следующем году или обновить компьютер.

А могут быть глобальные – накопить на машину, квартиру, образование детей и т. д. Можно в уме прикинуть, сколько денег понадобится для достижения цели, подсчитать доходы за этот период, вычесть расходы. Понять, что с такой зарплатой вообще ничего достигнуть не получится и пойти в банк за кредитом.

Но даже если вы на обычном листе бумаги запишете то, что пытались держать в голове, то картина может измениться. Наглядная демонстрация несоответствия ваших расходов доходам отрезвляет лучше любого лекарства. Куда именно утекают деньги, как остановить этот бесконтрольный процесс и что предпринять, чтобы ваша денежная река с каждым годом пополнялась, а не превратилась в конечном итоге в болото? На эти вопросы ответит личный финансовый план.

ЛФП – это финансовый инструмент, помогающий анализировать и оптимизировать денежные потоки, в которых мы находимся на протяжении всей жизни. А это позволяет, в свою очередь, разработать механизм достижения поставленных целей, увидеть всю финансовую картину целиком на несколько лет вперед.

Некоторые люди планированием занимаются с детства, потом эта привычка приносит во взрослой жизни отличные дивиденды.

Расскажу о себе. Я родилась в Советском Союзе и ездила летом в пионерские лагеря с пряниками, сушками и печеньем в сумке. Все, как полагается. Только у всех домашние гостинцы заканчивались через 3 – 4 дня и только у меня хватало до приезда родителей с новой порцией угощений. Дело в том, что я делила свои запасы на оставшееся до дня посещения количество дней и ела ровно столько, сколько отмерила. И ни пряником больше.

Во взрослой жизни умение копить и контролировать себя позволяет нашей семье всегда жить по доходам и получать от жизни больше, чем можно ожидать от нашей зарплаты. А с тех пор, как я заинтересовалась вопросом личных финансов, дела пошли еще лучше. Поэтому на собственном опыте ответственно заявляю, ЛФП работает. Надо только его грамотно составить и приступить к выполнению. Итогом процесса должна стать финансовая независимость.

Как составить личный финансовый план?

Этапы построения ЛФП

Этап 1. Постановка целей

Чтобы оправдаться в собственных глазах, мы нередко убеждаем себя, что не в силах достичь цели. На самом же деле мы не бессильны, а безвольны.

Франсуа Ларошфуко

С чего начать? Выделите час свободного времени. Приготовьте бумагу и ручку. Выпишите то, чего вы хотите достичь в ближайшее время, в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Другими словами, сформулируйте цели. Только сделать это надо правильно.

Неправильно сформулированная цель	Правильно сформулированная цель
Сделать ремонт в квартире	Сделать ремонт в квартире через 6 месяцев. Потребуется около 100 000 руб.
Поехать летом на море	Поехать на море всей семьей летом 2019 года в Сочи. Ориентировочные расходы составят 100 000 руб.
Купить новую машину	В мае 2020 года купить новую машину Hyundai Creta. С учетом продажи старой машины доплата составит 500 000 руб.
Накопить на образование ребенка	За 6 лет накопить на образование ребенка в МГУ. 4 года по 300 000 руб. Итого понадобится 1 200 000 руб.

Смысл, я думаю, понятен. Цели должны иметь:

• временное ограничение,
• денежную оценку,
• конкретику (место отдыха, количество человек, марка машины, название вуза и т. д.)

А еще они должны быть реалистичными. Например, я никогда не ставила нашей семье цели купить виллу на острове в океане. Потому что могу отличить фантазию от настоящей мечты, которая всегда должна исполняться.

Этап 2. Финансовый анализ

После постановки целей вы должны провести тщательный анализ своих доходов, расходов, активов и пассивов. Если вы ведете , то никаких трудностей не возникнет. Если нет, тогда лучше отложить составление плана на 2 – 3 месяца. А за этот период ежедневно записывать все свои доходы и расходы до копейки.

Вы можете это делать в блокноте обычной ручкой, в таблицах Excel или Google Doc, в специальных программах на компьютере или приложениях в смартфоне. Выбирайте удобный для вас способ. Главное, делать это ежедневно и приучить семью сообщать вам о своих денежных поступлениях и тратах, если вы будете составлять семейный ЛФП.

Не дожидаясь данных о ежемесячных доходах и расходах, составьте еще одну таблицу по анализу активов и пассивов.

Активы – это то, что приносит вам доходы. Пассивы – то, что требует расходов.

Активы	Пассивы
Квартира, которая используется для сдачи в аренду. Стоимость аренды за минусом коммунальных расходов 20 000 руб. в месяц.	Квартира, которая используется для жилья, площадью 150 кв. м.
Депозит в банке на 3 года под 7 % годовых с капитализацией процентов. Первоначальный вклад – 100 000 руб.	Автомобиль Hyundai i30 2016 года выпуска.
Металлический счет в золоте на сумму 200 000 руб.	Дача в 40 км от города, которая используется для летнего отдыха семьи.
Валютный вклад в $ США на 1 год под 1,5 % годовых на сумму 3 000 $.	Земельный участок под ИЖС площадью 10 соток в 3 км от города с подведенными коммуникациями.
	Банковский кредит на 3 года под 20 % годовых.

Обратите внимание, что некоторые статьи из пассивов легко перевести в активы. Например, сдать в аренду неиспользуемый гараж или продать земельный участок, если не планируете на нем возводить дом. Так же и машина, если она используется для получения доходов (такси, грузоперевозки), может перейти в раздел “Активы”.

После того, как перед вами в наглядной форме будет раскладка ваших активов и пассивов, ежемесячных поступлений и расходов, вы можете переходить к следующему этапу “Пересмотр целей и расстановка приоритетов”.

Этап 3. Корректировка целей и оптимизация

Это один из самых сложных и болезненных этапов. Целей намечено много, достичь их хочется как можно быстрее. Но анализ доходов и расходов показывает, что это невозможно. Что делать?

Возможные пути решения проблемы:

1. Пересмотр целей, чтобы выделить наиболее важные и приоритетные.

Если вас “протекли соседи”, то, конечно, ремонт в квартире можно рассматривать как приоритетную задачу. А если нет? Может, стоит отложить ремонт на год или два? Перечитайте все цели, что вы написали. Что действительно вы хотите по-настоящему? Не то, чтобы было, как у соседа, друга, коллеги. И не то, что повышает статус.

2. Корректировка целей для изменения сроков достижения и их стоимости.

Замечательно хотеть последнюю модель iPhone, но если впереди лето и очередной семейный отпуск, то неужели вы променяете его на железяку?

Хотя таких примеров сколько угодно. Мои друзья год копили на поездку в Таиланд. Но купили на эти деньги большой плазменный телевизор, который идеально подходил к пустой стене их новой квартиры. Каждому свое.

3. Оптимизация расходов.

Если вы уже имеете перед глазами свои расходы за 3 месяца, то без труда обнаружите дырки в бюджете, а иногда настоящие “черные дыры”, куда сливаются деньги. Покупка дорогих подарков, празднование с размахом очередного дня рождения, походы в кафе и рестораны и т. д. Перечислять можно до бесконечности.

Вы только посмотрите, что творится в супермаркетах перед Новым годом. Мне в этот момент кажется, что люди целый год ничего не ели, чтобы потом нажра… Извините, наесться и напиться на весь следующий год. Громят полки с продуктами, подарками, которые любезно за вас сформировали работники магазинов. Неважно, что вы покупаете и по какой цене. Праздник ведь…

О вредных привычках – отдельный разговор. Я пыталась убедить людей, которые выкуривают по пачке в день, подсчитать их траты на сигареты в год. Да, они ужасались, но не бросали. То же самое, кстати, касается и чашечки капучино в любимом кафе каждое утро.

Есть много . И совсем не обязательно отказывать себе или своей семье в некоторых слабостях. В своей статье на тему экономии я показала далеко не все приемы, которые помогают, например, моей семье жить на достойном уровне и регулярно откладывать деньги на достижение целей.

4. Увеличение доходов.

Отличный мотивирующий и развивающий способ. Именно он помог мне вырваться из бюджетного болота, в которое загнали работников вузов нищенской зарплатой и унизительным отношением со стороны государства. Я начала осваивать новую профессию, снова зауважала себя и уверенно держу путь к финансовой независимости. А работа в университете теперь для меня скорее хобби, чем источник получения доходов.

Что помогло мне и может помочь любому желающему:

• терпение и усидчивость – мне пришлось изучить тонны информации в интернете, чтобы найти то, что смогло меня заинтересовать в вопросе дополнительного заработка;
• самообразование – не обязательно проходить дорогостоящие курсы, чтобы учиться, начните с бесплатных уроков, вебинаров, тренингов, статей, книг;
• дисциплина – каждый день я посвящала образованию по несколько часов;
• нацеленность на результат – впереди у меня была четкая цель, поэтому ничто и никто не мог меня остановить.

И не надо ныть про нищенские зарплаты и равнодушие государства. Никто ничего вам не обязан. Делайте свою жизнь сами и она повернется к вам лицом.

Все 4 рассмотренных способа можно и нужно применять одновременно. Тогда это будет уже целая система, а не одиночные попытки изменить ситуацию к лучшему. А против системы, как говорят, не попрешь. Главная ее цель – высвободить из вашего бюджета деньги на инвестирование.

Этап 4. Создание резервного фонда

Что такое резервный фонд и для чего он нужен, я уже рассматривала в своей статье о финансовой независимости. Поэтому здесь только упомяну, что он – обязательная часть личного финансового плана. Без подушки безопасности будет больно падать, если что-то пойдет не так в жизни. Остались без работы или вам резко сократили зарплату, тяжелая болезнь, требующая дорогостоящего лечения, и много других факторов, которые сложно предвидеть. Но можно себя обезопасить.

Имейте на банковском депозите сумму, равную 3- или 6-месячным расходам, и ваше психологическое самочувствие будет намного лучше. А это придаст уверенности, что вы все проблемы за это время решите.

Если случилось так, что фонд истрачен полностью или частично, первое, что вы должны сделать после нормализации обстановки – это пополнить его до оптимального размера.

Этап 5. Формирование портфеля инвестиций

Это последний и ответственный этап, результатом которого станет достижение поставленных целей и гордость ваших детей за таких “крутых” родителей. С чего начать инвестирование средств? С плана, конечно. Но здесь без опыта грамотных финансистов и консультантов не обойтись. Далеко не всем они по карману, хотя затраты окупаются в несколько раз.

Есть наших отечественных экспертов. Они для меня – настоящая инструкция к действию. Можно набираться опыта в инвестировании самостоятельно, никто не спорит. Метод проб и ошибок даст результат. Главное, чтобы он был именно тот, на который вы рассчитываете.

Мой знакомый вложил все имеющиеся деньги в один из ПИФов. За 1 – 2 года он здорово потерял в цене. Знакомый в панике бросился спасать оставшиеся сбережения. При этом нарушил сразу 2 условия успешного инвестирования:

• Не диверсифицировал портфель, т. е. вложил все деньги в один актив.
• Начал паниковать и делать глупости. Инвестирование в ПИФы – это долгосрочный проект на несколько лет. Фонд как теряет в цене, так и поднимается. Нельзя спешить. 1 год – не показатель.

В результате он не доверяет ни одному инвестиционному инструменту и предпочитает хранить деньги на банковском счете.

Определите для себя стратегию инвестирования. На какой риск вы готовы пойти?

Различают:

• консервативные инвестиции,
• умеренные,
• высокорискованные или агрессивные.

Для разных целей – свои инвестиционные инструменты. Но еще раз повторю – без специальных знаний можно наделать много ошибок.

В инвестиционный портфель должны входить инструменты с разными уровнями риска. Чем вы старше, тем выше доля консервативных инвестиций. Составьте для себя простую таблицу. Под каждый вид поставьте свою долю. Например:

Консервативные инвестиции	Умеренные инвестиции	Агрессивные инвестиции
45 %	35 %	20 %

Теперь в каждой группе надо написать выбранные инструменты инвестирования.

Когда портфель сформирован, осталась главная и самая сложная часть ЛФП – это его выполнение. Основные принципы, которым вы должны следовать неукоснительно:

1. Разработка ЛФП под себя, под свои цели, доходы и расходы, а не слепое копирование примеров из книг.
2. Жесткая дисциплина, которая проявляется в регулярности инвестирования на протяжении длительного периода времени.
3. Ежегодный пересмотр плана и его корректировка с учетом внешних и внутренних изменений ситуации.
4. Диверсификация инвестиционного портфеля, т. е. вложение денег в различные активы.

Заключение

Личный финансовый план – это важнейший в вашей жизни документ. И чем быстрее вы это осознаете, тем легче вам будет его выполнять. Ведь в планировании важен учет всех видов ресурсов, в том числе и времени.

При желании вы можете составить даже не один, а несколько планов. Все зависит от выбранного вида планирования. Краткосрочный план поможет накопить на самые необходимые покупки за ближайшие месяцы. Среднесрочный – позволит осуществить цели, которые вы запланировали достичь через несколько лет. А долгосрочный – стоит составлять, если приоритетной целью является обеспечение достойной старости через пару десятков лет.

Но любой из них может так и остаться на бумаге, если вы прямо сейчас не возьмете в руки ручку и блокнот и не напишите свои цели. А с завтрашнего дня ежедневно не начнете записывать свои доходы и расходы. Я это сделала полгода назад. Догоняйте.

Как составить личный финансовый план и как его реализовать Савенок Владимир Степанович

2.1. Для чего нужен личный финансовый план

Планирование. Некоторым это слово уже набило оскомину: «Сколько книжек ни читал, везде только и пишут: нужен план того, нужен план этого. А я не знаю, нужен мне какой-нибудь план или не нужен. Я и так проживу».

Безусловно, есть люди, которым ничего не нужно. Они живут так, как у них получается: утром идут на работу, вечером – с работы, в выходные – на дачу, раз в год – в отпуск. Детей – в детсад, потом – в школу, после – в институт. По окончании трудовой деятельности – на пенсию. А пенсию будут получать от государства. И голова не болит: вся жизнь идет издавна заведенным порядком. Но даже такие люди нет-нет да и задают себе вопрос: «А вот если бы квартиру новую купить? И автомобиль. А еще Петеньку, сыночка, обучить в каком-нибудь московском вузе. Да где же на все это денег возьмешь? Ладно, пусть все идет, как и шло». И не приходит человеку в голову, что если бы он сел и не спеша подумал над тем, что ему нужно и сколько понадобится денег, чтобы его мечты перестали быть фантастическими и превратились во вполне достижимые.

Любой план, личный или корпоративный, разрабатывается для того, чтобы вы могли добиться желаемого, и показывает, как это сделать. В первую очередь нужно понимать, что вам необходимо в будущем. Для этого надо четко сформулировать свои цели. Не думайте, что это очень просто. Как правило, люди с трудом представляют, какого финансового будущего они хотят достичь.

90 % на вопрос « Чего вы хотите?» отвечают: «Хочу всего и много». Всего – это значит много денег, хороший дом в России и за рубежом (на берегу моря), крутую машину, обучение детей в Кембридже. Вполне естественные пожелания. Но почему-то у одних все это есть, а у других мечты так и остаются мечтами. Конечно, я не призываю вас немедленно бросить вашу наемную работу, создать свой бизнес и начать зарабатывать миллионы (хотя большинство миллионеров являются владельцами бизнеса). Каждый человек должен знать, чего хочет именно он и как получить желаемое.

Это и будет вашим личным финансовым планом.

Из книги Личные деньги: Антикризисная книга автора Пятенко Сергей

Глава 6 Личный финансовый риск-менеджмент Как застраховать свою жизнь, если вам цены нет? А. Морозов, российский композитор Человеку, у которого нет денег, трудно остаться порядочным. Б. Франклин, американский государственный деятель Не тратьте деньги с умом, он вам может

Из книги Как заполучить расположение начальства автора Дельцов Виктор

Для чего нужен секретарь? На первый взгляд может показаться, что работа секретаря не требует особых усилий. Сиди себе в приемной, отвечай на звонки, набирай и распечатывай разные документы, готовь для начальника чай... Но обязанности секретаря отнюдь не ограничиваются

Из книги Пять шагов к богатству, или Путь к финансовой свободе в России автора Эрдман Генрих Викторович

Для чего нужен бюджет? Бюджет - это разумное распределение денежных ресурсов. Бюджет государства составляется на один год. Предприятия - как минимум на квартал. А вот личный финансовый план составляется на один месяц. Чем отличаются богатые люди

Из книги Как заработать в Интернете: Практическое пособие автора Дорохова Марта Александровна

3.2. Для чего вам нужен блог Итак, зачем же вам вообще нужен блог. Вот список основных функций, которые выполняют блоги, выберете среди них те, которые будут подходить вам и удовлетворять вашим желаниям.1. Блоги – средства коммуникации. Конечно же, именно эта их функция чаще

Из книги Логико-структурный подход и его применение для анализа и планирования деятельности автора Готин Сергей Валерьевич

ДЛЯ ЧЕГО НУЖЕН МОНИТОРИНГ? Если с оценкой проекта все более-менее ясно (должны же мы как-то оценить результат своей работы и отчитаться за использованные ресурсы!), то о целесообразности мониторинга и о том, как использовать полученные данные, хочется сказать несколько

Из книги Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом автора Сахаровская Юлия

Составляем личный финансовый план Личный финансовый план, основанный на целях, – главный способ управления своими финансами.Цели – это важно. Без целей сложно управлять денежными потоками и планировать их. Но это не единственное, с чем нужно определиться. Основа любого

Из книги ВВЕДЕНИЕ В ОБЪЕКТИВНЫЙ НАЦИОНАЛИЗМ (ЧАСТЬ I) автора Городников Сергей

Для чего нужен ЦСиМИ? I.Совершенно очевидно, современное наукоёмкое производство, - помимо прочего требующее огромных капитальных вложений, - которое должно окупить очередные капитальные вложения за два-три года, получить прибыль и быстро произвести новую

Из книги Коучинг как бизнес. Практическая модель для зарабатывания денег автора Парабеллум Андрей Алексеевич

Для чего нужен коучинг Для результатов клиентов? У наших клиентов есть результаты. А самим себе не нужно доказывать, что этих результатов можно добиться. У нас сегодня в базе есть порядка четырех тысяч положительных отзывов.Кто-то нас просит взять его в коучинг: «Мне нечем

Из книги Думай как миллионер автора Белов Николай Владимирович

Личный финансовый план «Кто не знает, в какую гавань плывет, для того не бывает попутного ветра». Сенека «Пенсионер-миллионер», «беззаботный безработный», «18-летний миллионер» - что это? Заголовки-мифы? Нет, это отражение возможной реальности в вашей жизни. Вам нужно

Из книги Как составить личный финансовый план и как его реализовать автора Савенок Владимир Степанович

Что такое личный финансовый план? Личный финансовый план (ЛФП) - это план доходов и расходов (бюджет) и инвестирования для достижения определенных финансовых целей. Такой план обычно носит долгосрочный характер (не до вашего ближайшего отпуска, а на несколько большее

Из книги Библия личных финансов автора Евстегнеев Александр Николаевич

Зачем нужен личный финансовый план? Личный финансовый план поможет вам решить вопросы финансового планирования. У каждого из нас есть определенные жизненные цели. Вот самые простые и общепринятые из них: создать семью; обеспечить себя и свою семью

Из книги Финансовая мудрость Эбенезера Скруджа автора Калер Рик

II. Как построить личный финансовый план Каждый мечтает изменить мир, но никто не ставит целью изменить самого себя. Лев Толстой Каждый из нас стремится к каким-то целям, хотя не каждый может их четко сформулировать. Но вам придется это сделать и определить хотя бы самые

Из книги автора

III. Как реализовать личный финансовый план Четвертым шагом при разработке ЛФП является определение путей достижения целей (построение плана инвестирования). Если бы не этот на первый взгляд немудреный пункт, любой мог бы самостоятельно разработать и реализовать свой

Из книги автора

Глава 12 Личный финансовый план Будут или нет достигнуты финансовые цели, во многом зависит от того, как они спланированы.План достижения любой вашей финансовой цели называется финансовым планированием. И если вы действительно хотите чего-то достичь, вы должны подумать о

Из книги автора

Глава 10 Личный финансовый кризис Бывают периоды, когда глобальный кризис еще впереди или уже позади, экономика процветает, прогнозы экспертов оптимистичны… Казалось бы, живи да радуйся. Но не у всех людей есть причины для радости в одно и то же время.Есть люди, которые

Из книги автора

Вам нужен план Теперь нужно не просто сделать все, о чем вы только что узнали. Вам необходимо составить план, и в нем важно обозначить четкие цели. План должен соответствовать вашим главным жизненным ценностям и стремлениям.Мы знаем, что деструктивные денежные поступки не

Если вы не запланировали, как вы станете богатым, то, скорее всего, вы планируете быть бедным. Просто вы не подозреваете об этом.
Роберт Кийосаки

Если бы меня попросили в двух словах ответить на вопрос, зачем нужен личный финансовый план человеку, я ответил бы следующим образом: для того, чтобы выстроить оптимальный баланс между вашим финансовым положением сегодня и в будущем.

Каждому человеку в жизни приходится делать выбор между двумя альтернативами: хорошо жить сейчас, в настоящем или хорошо жить потом, в будущем.

Если мы хотим хорошо жить сейчас, в настоящем, то мы много тратим на текущие расходы и мало откладываем и инвестируем. Это позволяет нам получить максимум удовольствия сейчас, но делает незащищенными и обрекает на нищую старость в будущем.

1. Если мы хотим хорошо жить потом, в будущем, то мы много откладываем и инвестируем и мало тратим на текущие расходы. Это дает нам уверенность и комфорт в будущем, однако ради этого приходится жертвовать своим уровнем жизни в настоящем.

Так сколько же и как долго откладывать и инвестировать? Ответ «чем меньше, тем лучше» – неверный. Ответ «чем больше, тем лучше» – тоже неверный. Обе позиции являются крайностями, и я не собираюсь склонять вас ни к одной из них. Я призываю вас к другому – к поиску разумного компромисса между первой и второй альтернативами.

Проблема в том, что подавляющее большинство людей являются приверженцами первой точки зрения – жить на полную катушку сейчас, ничего не откладывать на потом и не инвестировать. Кстати, не всегда это происходит осознанно. Очень часто люди просто не хотят задуматься о том, что неминуемо ожидает их в будущем. А еще чаще закрывают глаза на проблему, отгораживаясь от нее общими фразами вроде «нечего инвестировать, денег и так не хватает!». Проблему это, разумеется, не решает, а лишь откладывает на тот период жизни, когда сил и ресурсов на ее решение уже не останется, и нищая старость станет неминуемой.

Люди, придерживающиеся второй точки зрения, также встречаются, но уже гораздо реже. Хороший пример – Гобсек, герой романа Бальзака, который жил на золоте, но продолжал вести скупой образ жизни и отказывать себе во всем. Разумеется, его образ жизни трудно назвать привлекательным.

Повторюсь, разумная позиция состоит в том, чтобы найти баланс между первым и вторым вариантами. Не отказывать себе в полноценной жизни сейчас, но при этом не забывать создавать фонд для своего будущего.

И если с этой позицией вы согласны, то тогда перед вами встает вопрос: сколько и как долго вам предстоит откладывать и инвестировать, чтобы достичь желаемых жизненных целей?

Общего ответа на этот вопрос нет, ответ индивидуален для каждого человека и его жизненной ситуации, и зависит от того, каких инвестиционных целей (крупных покупок и затрат) вы хотите достичь, и на какой уровень жизни в старости вы рассчитываете. Зная исторические ориентиры доходности различных финансовых инструментов, вы можете предусмотреть разумный компромисс между достойной жизнью в настоящем и в будущем.

У вас есть свой личный финансовый план?